主题：还房贷省钱有五个技巧 按揭贷款小心踩到银行“埋雷”

在工资收入增幅远远赶不上房价涨幅的当下，选择“按揭买房”已成为诸多刚需购房者购房的主要方式，那么，按揭还贷款有没有什么省钱的方法呢？为什么最优惠的房贷利率别人申请得到你申请不到？是什么在左右房贷利率？银行客户经理自曝“房贷的5大潜规则”，如果你要买房，那么你就必须掌握。
 

在房贷额度比较紧张的特殊时期，有些购房者发现，自己明明先申请的贷款，却被后来者先拿到银行贷款，这是因为，在整体额度有限的情况下，银行并未按先来后到的顺序发放贷款，而是谁愿意接受更高利率，谁就能先拿到贷款，这也是银行为了让有限的贷款获得更大的收益。

“还有一种情况是，同一家银行和不同楼盘合同，给予购房者的利率也不尽相同。”该客户经理表示，有些楼盘为吸引市民购房，会向银行支付一定费用，主动为购房者“贴息”，购房者因此可以拿到相对更低的利率；而那些没向银行交费的楼盘，银行给购房者的利率则相对较高。

潜规则1：“空白合同”
 
这次反价潮中，银行与贷款人签订的“空白合同”成为大部分纠纷的源头，而空白合同已经是银行数年来形成的行业“潜规则”。银行客户经理向贷款人口头承诺折扣利率放款，并且与贷款人签订空白的“同贷书”，上面只标明银行同意向贷款人放款，但并没有标明具体的利率和放款时间，政策变化下，这些此前约定好的折扣瞬间成为泡影。

在某家银行做贷款的小周去年12月就与银行签了同贷书，但是至今没有拿到贷款。“签空白合同的时候只有按手印和签名，没有落款日期。我去年12月4日签的空白合同，后来到手的合同日期却是2月24日。”小周面对着一张空白合同异常无奈，银行给他的回复是基本拿不到8.5折，还说目前可能要上浮。

“现在不少银行签的都是空白合同，合同上只有贷款总额，其他信息不用填，等贷款通过了再由银行帮忙填写。一般情况下银行能够按照客户经理所说的约定利率贷到款。”某资深银行业人士向本报记者表示。而由于行业基本是如此做法，贷款申请人只能无奈接受这一霸道“行规”。

然而，一旦银策发生变化，这种空白合同并没有法律效力，贷款人也无从追溯。即便目前银监会和各地银监局严厉要求银行按照约定承诺放贷，但是对于这类空白合同，接近部门的人士透露，没有证据情况下，也只能要求银行出于对声誉的考虑，道德履行承诺。

律师提醒各位消费者，在签贷款合同的时候，如果是空白的，要让银行方面写下贷款利率的承诺，保留证据。

潜规则2：捆绑销售
 
此外，紧缩背景下，各家银行吸存和中间业务压力增加，为多拉客户应付利润考核的压力，部分银行在房贷销售环节出现违规收费承诺优惠、捆绑销售其他产品或者揽存等违规行为。想要8.5折优惠，要么购买银行推出的理财产品或者基金产品等，少则几万，多则十几万。这类捆绑销售和收费“潜规则”在各家商业银行中并不少见。

对于这类情况，银监会近期提出要求：严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。如果遭遇房贷搭售的潜规则，不妨先签下合同，等放了贷款，拿上证据去银监会投诉，揭露银行“恶行”并要求返还金额。而据接近部门人士表示，某银行对几百名房贷者收取了每人3万元的折扣“手续费”，合计获得金额将近2000万。